美联储无限QE，2020年中国不制定GDP目标，2兆直通基层部位救济.国内传染病已经基本控制，经济基本面正处于全面恢复阶段，作为市场上最活跃的存在之一，小企业在恢复过程中面临的融资难等问题也成为话题。

中国有一家民营银行，喊着帮助小企业融资，5年多来一直以此为目标。

那么，几年前高喊富惠金融的众多民营银行现在怎么样了？

第一，这么多年喊富惠金融，民营银行开了花。

在我国，民营银行有很有特色的位置，虽然离线物理网不多，但可以说，网上业务正式开展，业绩增长直线上升。(威廉莎士比亚，温斯顿，民营，民营，民营，民营，民营，民营，民营)

事实上，经过5年的发展，民营银行资产规模已经形成了“三强鼎立”的格局，网络上银行、微型银行、苏宁银行率先突破，成为行业领先者。

3强中网络上银行和美中银行是2014年首次获得批准的民营银行，有阿里巴巴和腾讯两个茄子网络平台背书，2018年销售额突破了10亿。但是，作为苏宁银行2017年开业的“后发家”，仅两年就能超过“先驱”，可以说是黑马。

据年报显示，2017年和2018年苏宁银杏销售规模分别为1.4亿韩元和4.5亿韩元，超过了2019年同比增长126%的10亿韩元。内部人士表示，苏宁银行在2020年制定了20亿韩元销售2倍的目标。

据信网银行、三乡银行、亿联银行、金成银行、振兴银行等民营银行公开的2019年财报报道，从增速的角度来看，苏宁银行的资产、收入、增速都大幅加强，基本稳定了三强的位置。

无论如何，行业总体上走在快速的车道上，从各银行的增长来看，行业的二八效应逐渐明显，集中度进一步提高。

以苏宁银行的经验来看，后来能够名列前茅与“推动科学技术”属性有很大关系。在特殊的金融背景下，“场景金融科学=富惠金融”的经营发展理念正好适合大环境，把握了市场的脉络。

为什么这么说？2017年成立初期，苏宁银行从一开始就明确了服务索美服务供应链企业的路线。这意味着从一开始就对最容易赚钱的消费金融领域不感兴趣。相反，这意味着举起袖子，选择最困难的工作和最困难的路。(威廉莎士比亚，温斯顿，工作) (威廉莎士比亚，温斯顿)

虽然不注重短期利润，但隐秘地符合民营银行的发展趋势，真正地进行着互惠金融的实践。当然，这种长期主义的效果也很明显。2019年，苏宁银行小企业贷款余额增加了近500%，小企业贷款者均不到10万韩元。在金融科学技术和场景金融的双重驱动下，苏宁银行继续投资金融科学技术领域，取得了富惠金融的成果。

当然，苏宁银行的“超车”也是业界的拐点，表明富惠金融的黄金时代即将到来。

第二，进行实保惠金是三种茄子能力的合力

从2014年以来，富惠金融实际上经历了构想、探索、实践、验证的几个阶段，可见在苏宁银行的成功中，将三个茄子方面的能力融为一体也很重要。

1.场景力，场景必须超越行业，超越生态

苏宁银行能够在富惠金融中率先开花，远非背着苏宁产业生态系统，拥有天独厚的资源天赋。(威廉莎士比亚，哈姆雷特，金钱) (威廉莎士比亚，温斯顿)

全国范围内，苏宁广场、零售商店、家乐福、苏宁商店、各种不同兴趣集团的各种专卖店等数以万计的各行各业店铺，可以以多种形式为客户提供服务。

苏宁一直在推动来自家电、数字3C、家电、日化、饮料等多个行业的在线和离线全频道融合。产业连锁店的供应商、加盟商、消费者等都可以成为苏宁银行提供服务的集团。

此外，苏宁将生态内外的伙伴和彼此的优势资源结合起来，形成了金融教育、金融医疗、金融制造业、金融社会等多种跨国金融服务。现在，图霍洋车、美团、狮子桥等平台成为了苏宁银行的合作伙伴，通过API技术，金融机构和商业场景紧密相连。

以生态圈的优势为基础，苏宁银行通过专业化服务、端到端使用者经验、与各业务线的紧密联系等支持服务的整合，建立了自己的壁垒。

2、市场力，用户市场要小，才能更大

富惠金融强调长尾效应，制造小型微市场实际上是扩大用户规模。

例如，许多批发商、个体户商店朱茵、中央银行尚未涵盖的个人消费者等，这些“富慧客”往往有较强的金融需求，但很难提供漂亮的财务报表，也没有传统金融机构重视的抵押品，因此，金融服务需求往往无法满足。

苏宁银行正确瞄准牙齿空白，在用户授权后，对商人和消费者进行数据分析，通过“大数据风控制、金融AI、区块链、物联网金融”等核心金融技术有效地辨别风险，降低监视难度高的微观市场风险，自然可以扩大用户规模。

据了解，索宁银行2019年小企业贷款余额为78.95亿元，同比增长48.36亿元，增长158.1%，福惠型微贷款余额为43.71亿元，增幅为474.3%。

从“普惠”的角度来看，平均贷款是衡量银行是否切实服务“小微”的核心指标。2019年，苏宁银行与公共贷款家具的平均贷款额为24.35万韩元，索美客户家具的平均贷款额为9.1万韩元，服务对象可以说是索美中的索美。

3、技术力量、技术控制落后于成本效益控制要求

长期困扰银行业的一个重要问题是如何融合在线和离线系统，消除分裂，整合研发和运营，降低研发和运营成本，提高承载能力。

在牙齿地区，民营银行要进行互惠金融，因此降低成本和提高效率是首要任务.(威廉莎士比亚，民营，民营，民营，民营，民营，民营，民营)

苏宁银行在研发上做了很多努力，在产品方面开发了很多优势系统。此外，从宏观数据来看，2019年末，苏宁银行信息技术员工占50%以上，年研发费用占销售额的7%以上，在A州上市银行中牙齿比例最高的也只有3.7%。

但是在强大的研发下，苏宁银行的成本和效率控制能力也很引人注目。

以2019年八月苏宁银行自主开发的“运输系统”为例，这是在线上下一体化系统。因此，苏宁银行成为第二家成功自行开发核心系统的民营银行。

在效率方面，将产品交付周期缩短50%以上，将批量处理性能提高近5倍。从成本上看，硬件均采用国产X86服务器，大量使用JBOSS、MYSQL等深度定制开放源代码软件，整体硬件和软件购买费用控制在1000万韩元以内，维护费用低廉，比同级银杏核心系统的硬件和软件购买费用减少了1500万韩元以上，今后每年的维护费用减少了500万韩元。

第三，在新的经济周期下，搞好普惠金融仍然有三个茄子前提

2020年的传染病是全球经济社会的黑天鹅，银行业务也受到了巨大影响，在新的经济周期下，富惠金融也迎来了新的挑战。苏宁银行是行业的探险家和顶梁柱。

1.赚钱的前提是不吃亏，防止危险的能力成为第一生命线

2019年，苏宁银行全年实现营业收入10.17亿韩元，同比增长126%，牙齿收入水平已在民营银行前5名，与其他民营银行相比，苏宁银行第一年赢利，业绩证明了实力。

从资产质量方面看，2019年的不良率为0.88%，民营银行1%的平均水平，资本充足率为12.39%，可见整个苏宁银杏稳健运营，抵御风险的能力很强。

此外，苏宁银行还自行开发了将在线推警信息和离线强大贷款后管理双线融合在一起的征信系统。例如，在线信用信息系统对信用企业进行持续实时贷款后监控，一旦发现警报信息，就以初级速度推送警报信息，离线贷款后管理也及时响应，科学地慎重排除警报信号，离线管理团队定期访问客户、同事等，及时了解企业最新的经营情况和财务状况。

此外，依靠供应链和苏宁体系，一些没有固定资产担保的企业可以根据企业经营模式进行动产动态担保。按照供应链模式加强风控手，使用动产担保系统，及时监控，加强贷款后的管理能力。

这种防止风险的手段和能力，无论是应对传染病引起的经济冲击，还是处理今后的业务发展，都可以有所保留。(威廉莎士比亚，温斯顿，危险名言)

2.安全的前提是用户感到安全，必须有技术占位符，细节也要到位

民营银行的发展过程比较短，物理网点也很少，解决了用户的信任问题，使用户感到安全必须在技术和细节上发挥双线力量。

苏宁银行建立了“星上”精密营销系统、“天型”索美审批模型系统、“多普勒”索美金融风险预警系统、“天球”智能催款系统

在行业和企业风控制分析(包括但不限于行业供应和需求、发展前景、CAGR、头企业和市场占有率维度)中，对企业的实际经理、经营状况、财务状况、利润模型和现金流进行综合分析。

与此同时，苏宁银行也通过手机银行应用程序、慰问银行、企业网络等在线自助渠道提供24小时无中断的服务。

这不仅是技术的经验，还深化了所有细节和流程，最小化了银行的损失，从而在特殊时期获得了更好的经营能力。(大卫亚设，美国电视电视剧)

3.好产品的前提是在特殊的时期也能给予特别的照顾，产品既要“高手”，也要“灵活性”

传染病期间发生了很多小企业的问题，如双工复山难、个人信用紧张等。

以牙齿为例，苏宁银行在传染病期间迅速推出了个人“升级贷款-复工金”、仅针对小企业的“微型商业贷款-复工金”系列等定制产品。

据公开资料显示，微商业贷款(复工金)是苏宁银行为江苏地区诚信征税的小企业提供的净信用贷款商品，限额最高为200万，利率以现行利率为标准统一下降了0.5%。针对民生类小企业和优质股票客户的限额可能比基础产品增加20%。

结语

总之，富惠金融的开花结果不是一天的功劳。方向和决心很重要。科学技术和场面能力也不容忽视。苏宁银行在富惠金融中摸索成功的道路，面临新的传染病形式。相信通过自己强大的力量，能成功通过这次“大冒险”。

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来源|技术法令